预算4K，如何给小孩配置100万保额的幸福保障？

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预算4K，如何给小孩配置100万保额的幸福保障？

olengso

谢邀！


睿智的题主点题比较明确，预算明确，配置保障型的目标明确，保额也明确，因此我们从几个方面进行分析。
一、风险和分析

小孩子嘛，其实主要的风险：意外（身故、医疗）、疾病（先天性疾病、各种重大疾病，各种常见疾病），因此从风险角度，小孩子应该配置的类型包括：意外险、重疾险、医疗险。寿险不是小孩子普遍配置的险种！


二、关于保障期限和额度

1、关于额度：未成年人保险额度并非越高越好，国家队未成年人身故赔付额度有明确规定。

保监会曾于2015年9月份发布一份通知，就未成年人身故保险赔付额度规定如下：

对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司给付的保险金额综合、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：
1. 对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元；
2. 对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元（2016年1月1日起执行）。

由此可见，家庭在为未成年人配置保险时，应当充分考虑这个因素，配置意外险身故保障的额度不超过50万即可。

再考虑重疾险额度，按照目前国内大病治疗康复费用的额度，基本在20万上下，部分达到50万额度，比如发病率最高的癌症，因此重疾险的配置额度起步在50万一点都不为过，长远的考虑的话，100万都不为过。


结论：单纯从身故及治疗花费角度看，少儿保险配置额度建议
意外险：身故额度50万；
重疾额度50以上。


2、关于保障期限
我个人从三个角度看这个问题。
角度一：国内货币贬值速度快，医疗费用通胀率真的高；
角度二：国内保险的发展进化很快，人性化保障和性价比日益提高，现在配置适合的险种过了n年后不一定就适合了；
角度三；国内重疾险的保额是不变的，买的50万保额可能过了20年保障作用就不明显了；


因此，保险的配置虽说是早好，早便宜，但是综合上面三个因素后就不见得一直好了，所以“循！序！渐！进！”才是比较适宜的。


所以，少儿险的额度和保障期限可以修正为:
方案一：配置香港重疾保险增额分红、美元更保值的特性，可以一次性为小孩配置100万美元的重疾险，基本一步到位。


方案二：配置国内险种：
重疾险：20-30年保障期限，保障额度50万，纯消费型。
意外险：综合保障额度30万-50万，每年缴费
医疗险：百万医疗险，本身都比较便宜，每年缴费。


具体险种方案，国内消费型重疾，推荐瑞华小佩奇，保先天性疾病，比较全面，以5岁儿童为例，每年保费仅需几百元，保额100万的话，保费也不超过1500元每年。如果加上意外险和医疗险，每年2000元费用足够，所以，题主的4000元可以节省一半。

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小孩由于不承担家庭责任，不需要考虑寿险，所以只需要从三个方面考虑：
1、重疾险
建议选择交费20年，保障30年的重疾险就可以了
一是随着时间的变化，资本是会贬值的，现在的50w，30年后还值钱吗？
二是每个父母都不可能赔孩子一辈子，30年后的医保政策是什么样子，谁也不知道，所以保险也需要根据时间的变化动态调整
个人建议选择和谐健康的慧馨安，3岁男孩，50w保额，每年保费五六百元，少儿高发疾病100w保额，此外，百年人寿的大黄蜂2号、瑞华健康的小猪佩奇还可以保先天性疾病。
2、医疗险
小孩子抵抗力比较弱，有的孩子体质不好，经常住院，所以1w免赔额的大额医疗就不那么使用，所以个人建议选择0赔的一起慧，只要住院，社保报销后，剩下的1分钱也能赔。
但是一起慧的保额只有50w，如果介意这一点，可以再选择一份高保额的百万医疗。即使两份保险加一起，保费一千出头，保额七八百万是有的
3、意外险
小孩子的意外险，我建议选择苏黎世中国“百万人生”人身意外伤害保险，保费一年450元，能报销社保外用药，100%赔付。
意外身故及伤残30万元
特定意外身故60w保额
意外医疗费用补偿15000元
意外住院基本保险金（普通病房）300元/天
意外住院双倍保险金（重症病房）600元/天
这样一份组合，重疾50w，高发重疾100w，医疗保额600w+，意外保额30w+，年缴也就保费2k-3k
关注越女说险（ynshuoxian），一个可以帮你避坑的保险自媒体！

lwliww

谢邀。望观点有帮助：
能考虑将保险作为给孩子的新年礼物是最为睿智的一种投资了，家长给孩子做的就是养育，保险提供的就是“养有屏障、育有所依”，它的作用和意义都将伴随孩子的一生。
市面上上百家保险主体公司，数千种产品。那么问题来了，如何给孩子买保险确实是个大学问。
定期OR终身，关乎孩子一生的大问题
两类产品都有优点，比如定期产品不论是重疾或是特定期限的年金险产品教育金，都可以充分体现保险产品的杠杆性，短时间内获得充足的保额。
而终身性产品可以说直接给孩子选择了直至大学的保送名额，孩子一辈子的事情在保险这方面已经一下解决的大部分了。
举个例子：
如果仅有1000元的预算，A产品是保障孩子终身的，保额只有50万；B产品保障孩子30年，保额达到500万。
面对重大疾病可能第一时间拿出10万都很困难，不论选了A或B至少有了份“踏实”。
而500万肯定让人觉的保障更充足，手中的余粮更多，我相信大部分家长会选择B产品。
但是这样的选择面临的就是B产品偿付之后，孩子剩下的日子将再没有购买其他或者终身性疾病保险的权力了，也就是剩下岁月要在疾病风险面前“裸奔”了。
所以，一张保单不能解决的问题我们可以将预算分成几块，用多张保单全面覆盖。
投保手续可能麻烦一点，对于孩子的终身大事还是尽量做到科学严谨，对自己负责，对孩子负责。
那些被遗忘的风险点
对于孩子面对的风险有一定的特殊性，根据发生的概率，保险选择的排列顺序应该是：
意外---医疗---重大疾病---教育年金
前三项可以说是必选包，教育年金可以作为经济条件允许情况下的投资选项。
意外险和医疗险：这两类产品基本形态都是“一年一保、一保一年”，产品的类型多和性价比也很高。在主险合同中可以当作附加险选购，也可以另购单独其他产品。

重大疾病保险：是预算的重头戏，就如前文所述，孩子面临的一生很长，在“短打或者长线”均有利弊的情况下，搭配组合无疑是最优的选择。
毕竟在孩子18岁之后他们会有自己的选择，市场上也会有更好的产品类型。
教育年金：这是属于投资类险种，理财意义大于保障，但是强制储蓄和复利效应可以让平时的小积攒化作未来孩子大学的学费、出国留学的资金，保本和长期增值的特性尤为突出。
给孩子选择保险只要认清重点、分清主次，不是件困难的事情，毕竟面对成人之后的好多项的体检异常结论，或者如空乘、从军等高风险职业类别而言，保险就像他们人生一样有更大的选择面。
另外的重要提示
在看完这篇文章之后，也请宝爸、宝妈们考虑下自己的保单是否充足，毕竟我们才是家里的大树，自己的健康才是孩子成长的最佳依靠和保障。
欢迎私信来聊，谢谢

20gjslkne

还是4000块钱的话，配置保险可以，至少购买100万的重疾险，然后加医疗险加意外险。
重疾险可以选择百年的康惠宝旗舰版，零岁的孩子，50万的重疾，30年交费保障至终身，保费为2151元。华瑞佩奇少儿重疾险保额50万保费期20年，保障期限30年 保费620元。合计保额为100万元，然后保费为，2771元。
然后再购买一份众安的尊像医生，百万医疗保险，保费大概是766元
这样的组合基本上重疾保障，100万，包括有轻症中症和重症，还有少儿特定重疾，除此之外，还有600万的医疗保障，享受就医的绿色通道和医疗垫付，如果还有什么问题可以直接留言咨询。

dslal

如果纯粹用消费型的，那么80万保额的重疾和400万的住院应该是没有问题的。
只是我不鼓励纯粹用消费型的。纯消费型的用于短期内，家庭的保障过渡是可以的。而要起到真正有效的终身保障建议不要用纯消费型的。
到目前为止，消费型的险种有两大坑。第一，无法保证终身续保，第二，保费每年上涨，到了年纪很大的时候，每年要交的保费将会变成一个很大的负担。
其实保险作为家庭保障来考虑，不应该是仅仅考虑孩子的。
应该综合考量。家庭的年收入状况，家庭的负债情况，工作的风险性评估。都要考虑到。
建议找一个靠谱的值得信任的代理人，综合考量一下。然后再为你设计出适合你的家庭保障计划。

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给孩子买保险如果预算有限，买一个50万的重疾险，一年几百块钱，交十年，保20年或者30年就可以，等孩子大学毕业工作成人了再补齐自己的终身保障就可以。最主要是保障孩子健康长大。另外在家一个百万医疗险，也不超过，1千块钱，可以在加个一两百块意外险，所以2000左右就搞定了。最主要是作为父母，是家里的家庭支柱，更需要把保障买上，因为家庭支柱出现风险对一个家庭影响是毁灭性的，不仅是医疗费，全家所有的开支都因没有收入中断了。不方便讲太多，如果有需要可以关注我的公众号:龙教主。我写的很多文章就是教大家学习保险，怎么正确的买保险。

3ignls

可以参考我的保险计划，刚好符合你的预算和保额

giankl

孩子的保障需要分三部分来做整体规划
其中包含意外，重疾和医疗


实际上看图更容易明白，上图吧 这个表很清晰了

mlnlkn

图二到四是我平常给客户的一些方案，因为没有面谈，不知道具体想法。可以私信沟通
从业五年，希望你能配置到合适保险